🎍2022年も宜しくお願いいたします🎍
最初のエントリーダラダラ書きます。
何がいいかとトゥイッターでアンケート取ったところ
ブログ今年最初のエントリー何がいいですか？
— ドケチ引き籠りOL🔥🔥🔥 (@tobuno0) January 8, 2022
借金その後が栄えある1位を獲得しましたのでそれを書きます。
☟前に借金してぇ、、借金してぇよぉ～～～と書いたエントリーがこちら☟
まず私のスペックをおさらいしよう！参考になるかは知らん。
・某大手証券勤務
・正社員
・勤続12年
・年収750万
・住宅ローンなし
・オートローンなし
・キャッシングやサラ金利用歴なし
・分割払い中なし
（スマホ24ヵ月とか分割払いしてる人多いけど引き落とせなかったら信用傷つくから気ぃ付けぇよ）
・クレカ引き落とし延滞なし
各社個別の話に行く前に共通事項を二つ。
共通事項①審査のプロセスは各社概ね同じでした。
ネットから必要事項を記入して申し込みしたら、
速ければ翌営業日には電話がかかって来て、
職場にも在籍確認の電話が来て、
専用アドレス先のページもしくはアプリで昨年の源泉徴収票の画像をアップして、
数日後に審査結果が届き、別途ローン用のカードがあるところは書留でカードが郵送されてきた。
共通事項②限度額と金利はおおむね逆相関する。
限度額が低いほど金利は高く、限度額が高いほど金利は低い。
各社ホームページに載っているので皆自分で確認して欲しい。
たぶん金貸しの観点からすると、コスト（と利益）をペイするために、
貸付金額が多ければ低金利でも金利の額は稼げるけど、
貸付金額が少なければ同じ金利の額を稼ぐには高金利にしないといけないのだろう。
お金に困ってる貧乏人ほど高い金利を要求されて、
お金に困ってない富裕層ほど低い金利で済む。
これが残酷な現実だっ！！
では私の各社の体験を述べていく。合計3つの銀行に申し込んだ。
①楽天スーパーローン
ラクマやってた時に広告見てなんとなく申し込んでみるか。。と思ったんだ。
これは本当にしくじった。moppy経由すれば8000円もらえたのに。。悔しい。
楽天銀行では、毎月他行の自分名義口座から500万円振り込んではお引っ越し定期預金0.10%に預入れてた。
楽天証券と楽天モバイルは使ってないけど、
楽天カードや楽天ふるさと納税や楽天でんき使っているから、
まぁまぁ楽天経済圏の住民なので、それなりに枠もらえるんじゃなかろうかと思ったのだ。
当然上限の800万、金利4.5％希望だったけど、
結果⇒限度額400万円、金利8.9%
( ´_ゝ｀)ﾌｰﾝって感じ。
とりあえず入会特典の1000楽天ポイントはもらえました。
あと加入翌月末に400万円以上の残高があれば30000楽天ポイントがもらえる。
これは加入後1回だけのキャンペーンです。
私は11月に申し込んだので、12月末に400万円以上の残高があれば、ということだった。
12月31日に借り入れて翌日返済して金利払ったとしても差額稼げるとか思っていたけど、
いざ12月31日にはすっかり忘れていた。
でも1/1が営業日なのか銀行休日じゃなかったっけとか
本当に30000楽天ポイント付与されるかわからんし
まぁいいかと放棄した。変に冒険はしない。
しかも楽天は私が申し込んだあとに金利半額キャンペーンをやられて、
（専用広告ページを通して契約しないとダメ）腸煮えくりかえり、
私も半額の対象にならない限り絶対使わーん。という気分である。
楽天スーパーローンはローン専用のカードが郵送されてきた。
引き出しにしまったきり。
②住信SBIネット銀行カードローン
住信SBIネット銀行にはハイブリッド預金に300万円くらい入ってて、
SBI証券には投資信託が150万円分くらい入ってた。
楽天の金利が微妙に高くて気に入らなかったからテキトーに申し込んでみた。
結果⇒限度額370万円、金利4.49%！
楽天に比べると約半分である。
ニッコリ😊である。
あと入会特典の1500円分のポイントもらいました。
すぐに現金にしてもらった。
ローン専用のカードはなかった。
ウェブサイトで借りれば口座に振り込まれる形式。
カード類がウザい人にはよい。
③三井住友銀行カードローン
メガバンクの評価が知りたかったのだ。
東三は口座持ってないし、みずほはシステムエラーで返済遅延させられて遅延金利払わされそうじゃんwww
闇金ってわざと返済予定日に事務所閉めて債務者が返済できない状況作って延滞金吸い上げるってどっかのマンガで読んだ。
三井住友銀行は就職した時に会社の給与振込先に指定されたから作っただけで、
ルミネviewカードとLINEpay VISAカードの引き落としにしか利用していない。
常時引き落とし用の数万円しか入っていない。
結果⇒限度額200万円、金利12.0%
し、渋い。さすがメガバンク。。気位が高いでおじゃる。
moppy経由バナー無いか探したんだけど、
三井住友カードローンはあったけど三井住友銀行カードローンはなかった。
あとＳＭＢＣモビットもあって、同じ三井住友系列なのにたくさんあってややこしい。
というわけで、銀行系のカードローンでは、
400万円＋370万円＋200万円=970万円の枠を確保しました。
なぜ私がアイフルやアコムやプロミスなどザ・サラ金みたいな業者ではなくて、
銀行系だけに申し込んだのかというと、総量規制に引っかからないから。
きんざい出版の月刊消費者信用という雑誌があって、
職場の調査部で定期購読してるのを読んでいたんだけど、
これが銭ゲバの私にとってはものすごく面白くて、
毎月楽しみにしていた。
信販業界や交通系の各種クレカやローン情報、全国津々浦々の地方信金や地銀の預金キャンペーンが幅広く紹介されていて、一方で業界のありがちなトラブルや対応、裁判沙汰や各社決算情報まで内容が充実している。
私は2009年入社だけども、
連続特集で2006年のグレーゾーン金利事実上空文化した最高裁判決までの裁判と当時までの世論の移り変わりなどもまとめられている時期があった。
あの一連の時代の動きは、つまるところ、
サラ金（プロミス）が調子こいて銀行（三井住友銀行）を買って傘下に入れようとして
下剋上と受け取って顔真っ赤にした銀行業界が法曹界とメディアを味方につけて
総力あげてサラ金業界をぶっ潰したという理解です。
まぁ結末はサラ金各社が大打撃を受けて廃業したり銀行に身売りしたりして、
実際現在の大手サラ金はほぼ銀行の傘下に下り消費者からチュウチュウ吸い上げるカードローンは銀行の貴重な収益源となり
食えない弁護士は過払い金バブル特需を享受し（下火となるとともにまた食えなくなったとかならないとか）
サラ金で借金できなくなった貧乏人は闇金に流れることとなった。
あの辺の事は結構調べたので3日は語れるね。話長くなるので割愛するけども。
いっけね、話逸れた！
で、大事なのは、グレーゾーン金利の裁判後のゴタゴタのあと、
貸金業界は総量規制を課せられて、年収などの3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
しかし総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としているからして、
銀行の貸付けは総量規制の対象外なのです。貸金業じゃないから！銀行業だから！
私は年収750万円なので、ザ・サラ金業者には審査申し込みするまでもなく、
限度額3分の1の250万円くらいだろうな～とわかるわけです。
そうすると各社のホームページの限度額と金利の表見ればおおよその適用金利がわかるわけです。
とはいえわざと表を載せないかわかりづらいところに載せてる業者（アイフルやプロミス）も多いけど。
そもそも数bpsの金利差でネチネチネチネチいう金融マンじゃなくて、
借りれるなら金利水準なんてどうでもいいという短絡的な金欠の人しか想定しないんだろうな。
そんなわけで私はザ・サラ金業者に申し込まず銀行系だけ申し込んだ。
③の三井住友銀行は貸金業者じゃないのにキッチリ年収の3分の1以下の限度額にしてやがる。
ぐぬぬぬ。
で、ここからは私の推測なんだけど、
審査基準は各社の内部の話だから、外からではわからないのが前提なんだけど、
もしかしたら年収やその他属性よりも、申込み時点の預金額に左右されるんじゃないか？という仮説が浮かんだのだ。
上述したことを振り返ってみてほしい。
常時500万預けてる楽天は400万、
証券と合わせて400万ある住信SBIネットは370万、
ほとんど残高がない三井住友は厳格に年収縛りで200万。
みごとに相関してるようにみえませんか？
3社だけだから断定はできないけどそう見えます！
自分としては資産額6000万あるとか大手証券正社員勤続年数12年は信用を高める要素だろうと慢心していたけど、
申し込み時点で私の資産額とか勤続年数とか聞かれもしなかったところさえあった。
ともあれ970万は確保した。まだいずれからも借りてませんけど。
そして一番直近で検討しているのがコレ☟
④東京証券信用組合 証書型
限度額500万円、金利3.5%
借りられたら今まで一番低金利です。
ホームページの役員紹介見たら日銀出身の理事を筆頭に主要証券会社出身者がズラ―と載ってた。
どうせ証券業界の天下り先やから審査ザルに違いないっ！（決めつけ）
というわけで電話して軽く聞いたところマジで限度額500万円まで借りられそうな感触です。
ただし首都圏の証券業界勤務者限定なので、転職したら（FIREはもちろん）
一括返済をしなければならないとのこと。なのでまだ考え中。
誰かこの場末ブログ読んでいる証券マン東京証券信用組合から借りたことのある人いたら体験談キボンヌ！
最後に読者に役立つかもしれない要点をまとめますと
・お金に困ったらまず福祉系から
公的な生活福祉資金貸付制度を探しましょう。
緊急小口資金とか総合支援資金とかを検索して、条件に合うものがあれば利用しましょう。
コロスケ騒動で新たにできた貸付制度や審査が甘くなっている状況もあろう。
私は一通り見たけれどまったく困窮してなくて対象外だったorz
まぁ税金が関わってるところから借りてFXとかやったらさすがに怒られそうだwww
・職場、職種の信用組合、地域の信用金庫
次は自分の職場に職員向けの貸付制度があるかを調べましょう。
職場が貸し付けてくれて、返済は給料天引き、
私の職場にも金利1.5%とかの制度はあったものの、
結婚資金や住宅購入や教育目的などに用途が限定されていて使えなかった。
ちくしょう。ボッチはつらいぜぇ。
職場に無ければ次は同業の信用組合を探す。
私が検討中の東京証券信用組合もコレですね。
土木建築業従事者限定とか、教員限定とかありそうじゃない？
（知らないので自分で探して）
あるいは地域の信用組合や信用金庫を探す。
こういうのは地域の相互扶助の色合いが強いから審査甘め金利低め。
ネットで単に「借金」で検索すると、前述の制度は上のほうには出てきません。
サラ金のアフィは高額らしいので、社会福祉系や職場関係の借り入れ制度をすっ飛ばして
いきなりサラ金をオススメする不誠実なブログはかなり多いです。そりゃあ営利目的で書いているブロガーはアフィ収入を優先するのは当然かもしれませんが、私は自分の読者にはビタ一文余計なカネ払って欲しくないね。
100円でも200円でも高給取り金融マンの給料に払うことなく、金融業者の利益に払うことなく、美味しいお菓子でも買いましょう🍰🍩🍬🍭🧁🍧🍮
・銀行系カードローンは
公的貸付制度も職場も職種も地域の信用組合信用金庫もだめでいよいよCMバンバンやってる営利目的の銀行系カードローンを申し込むことになったら、
銀行口座の残高をじゃぶじゃぶにしてから審査に申込みましょう。
（私の体験から言えるのこれだけかな～？）
借金は借金が必要になってからではなく、
余裕があるうちに枠を確保しておきましょう。
いや、そもそも借金はおススメはしませんが。
現状、私はまだ借金していません。
ただ、今年個人事業主になろうと思うので、支払利息を事業用と称して経費にできるから借りようかな～くらいに思っています。
また、借りる時はまずエポスカードの初回キャッシング（枠50万円）30日無利息を1回だけ使ってから30日後に乗り換える感じで借りる。
ドケチ引き籠りOLが借金してクビが回らなくなって風俗堕ち🔞する路線を期待しているアンチおじさんがいるかもしれませんが、
そうはなりませんから大丈夫ですwてかデブスだから無理だし
そもそも貞操観念がスーパーハードなので、好きな人でないと手も触れません💔
マグロ漁船🐟ベーリング海のカニ漁🦀にも行ったりしませんw
あれ体力など屈強な漢たちでも競争率高いらしいし。
泳げない私なんて秒で海の藻屑となり魚のエサとなるに違いない。
youtubeに上がってるディスカバリーチャンネルのベーリング海カニ漁一攫千金全部観たわwww
書いてて思い出したけそういやぁ去年１回も蟹🦀食べてないやー
ちょっとカニカマ買って来る！
